Spořicí účty jsou stále výhodnější než obyčejné běžné účty

Rychle dostupnou finanční rezervu pro případ nečekaných událostí by měl mít každý. Když se vám z důvodu nemoci či ztráty zaměstnání podstatně sníží příjem, nebudete nuceni sáhnout třeba po nevýhodné půjčce.

Spořicí účet je nejvhodnějším nástrojem na tvoření krátkodobé rezervy. Téměř každá banka má v nabídce tento produkt. „Spořicí účet je vhodný především pro klienty, kteří chtějí zhodnotit své peníze, ale potřebují mít k penězům rychlý přístup bez jakýchkoliv sankcí," uvádí Martina Lambert, tisková mluvčí LBBW Bank. Výhodou spořicích účtů je relativně vysoké zhodnocení. „Rodinná rezerva je tak částečně či zcela chráněna před zuby inflace," vysvětluje Jan Lener, ředitel pro komunikaci z poradenské firmy Broker Consulting. Je tedy škoda nechávat peníze zahálet na běžném účtu, kde je téměř nulové úročení.

Účet ke spoření, ne k utrácení

Na spořicí účet ale nepatří veškeré úspory. Odborníci doporučují zde kumulovat troj- až šestinásobek měsíčních příjmů. „Necháváme zde klientům jen nezbytně nutné množství peněz, protože ostatní peníze mohou pracovat efektivněji," radí Mojmír Urbánek z firmy Stone & Belter. Pro uložení dalších úspor je vhodné využít nástroje s delším časovým horizontem kvůli vyššímu zhodnocení.

Podle našich zákonů jsou vklady na těchto účtech jištěny do výše 50 000 euro, což je přibližně 1,3 milionu korun. „Alternativou by mohl být termínovaný vklad. Výpovědní lhůta a nízké zhodnocení hrají však do karet spořicím účtům, které se většinou vyplatí více," říká Jan Lener. Aleš Tůma, analytik ze společnosti Partners, potvrzuje, že termínované vklady od bank většinou nabízejí atraktivní úrok až při délce kolem dvou let. „Jak už název napovídá, tyto účty nejsou určeny pro každodenní transakce, obvykle neumožňují ani nastavení inkasa," informuje Aleš Tůma. Účty jsou ale skoro u všech bank vedeny bez poplatků. Navíc bývá na spořicím účtu k dispozici jeden či více trvalých příkazů zdarma. Dalším možným benefi tem bývá u některých bank platební karta. „Na běžných účtech se dělají transakce a na spořicím účtu se spoří. Přístup ke spořicímu účtu některých bank přes kartu je kontraproduktivní," tvrdí Tomáš Pavlík z UniCredit Bank.

Vysoká úroková sazba

Hlavním kritériem výběru by mělo být zhodnocení. „Rozhodně se vyplatí pátrat a vybírat a nejít jen do své banky," radí Jan Lener. Některé banky úročí vklady podle pásem. Výhodnost spoření se pak odvíjí od výše vkladu. Na příkladu v tabulce Úrokové sazby u spořicích účtů je vidět, jak by byl zhodnocován vklad 100 tisíc korun v jednotlivých bankách. Výši výnosu mírně ovlivňuje i frekvence připisování úroků. Měsíční je o trochu výhodnější, protože banka každý měsíc přičte i úrok z již přičtených úroků. Důležité je také zohlednit, jak rychle jsou peníze dostupné a jestli při zřizování není podmínkou mít u banky i běžný účet.

Spořicí účet od AXA Bank, která je nyní nově na trhu, nabízí úrok až 3 % ročně, což je jedno z nejvyšších úročení na trhu. „Její spořicí účet je zhodnocován sazbou 2,5 % plus věrnostní prémie 0,5 % za průměrný roční zůstatek na účtu ve výši 40 000 Kč," uvádí Hana Fojtová z analytického centra poradenské firmy OVB Allfinanz. Navíc k účtu získáte platební kartu. Vklady jsou jištěny až do výše hodnoty 100 tisíc euro.

ING a LBBW Bank nabízí 2,5 % za každou korunu. ING je na trhu už od roku 2001 a před krizí zhodnocení dosahovalo až 3,25 %. Současný úrok 2,5 % je stále jedním z nejvyšších. „ING Konto je bezpečný spořicí účet, převádět finance můžete na tři externí účty a platit jeho prostřednictvím třeba životní pojištění nebo penzijní připojištění ING," říká Libor Vaníček, z ING. U LBBW Bank je možné spoření i v eurech, kde jsou peníze úročeny 1,25 %. „LBBW spořicí účet za poslední rok zaznamenal nárůst vkladů a příliv nových klientů, také z důvodu atraktivní vysoké sazby, kterou držíme od loňského března. Úroky jsou připisovány měsíčně, což zrychluje zhodnocení vložených prostředků," říká Martina Lambert, mluvčí LBBW.

Poštovní spořitelna má pro klienty připraveno tzv. Červené konto. Výhodou je okamžitá dostupnost peněz. Úročení 2 % se však vztahuje až od zůstatku 50 tisíc Kč. Pokud limitu nedosáhnete, úložka vám poroste rychlostí 0,1 %. Majitel účtu může požádat o vydání platební karty Visa Classic. GE Money Bank se snaží 2% úrokovou sazbou až od výše zůstatku 40 tisíc Kč motivovat své zákazníky ke spoření. Nižší úložky se úročí pouze 0,1 %. „Na účtu Genius II není nutné mít dopředu zvolené transakční účty, kam peníze můžete poslat," říká Markéta Dvořáčková z GE Money Bank.

Aktuální úroková sazba na Běžném spořicím účtu od Volksbank pro jakoukoliv výši vkladu činí 2,03 %, při této výši má klient peníze kdykoliv k dispozici. Úročení si můžete navýšit díky akční nabídce, kterou Volksbank připravila. Při zvolení výpovědní lhůty na 3 roky úrok dosáhne 3,23 %.

Přes dvouprocentní zhodnocení vkladu se můžete dostat také u rakouské banky Waldviertler Sparkasse von 1842. Ta nabízí svůj účet s úročením 2,3 %, ovšem pouze do 60 tisíc korun. Pokud budete mít na účtu víc, úročení se bude pohybovat už jen v rozmezí 0,3 % až 0,6 %, opět v závislosti na zůstatku. Pokud zde nemáte zároveň i běžný účet, platíte ročně za vedení spořicího účtu 200 Kč. Pobočky této banky jsou v městech Jindřichův Hradec, Třebíč a Moravské Budějovice.

Víc podmínek

mBanka má v nabídce eMax konto, ke kterému dostanete kartu Visa Classic. Úrok je 1,3 %. Druhou variantou je eMax Plus, kde kartu nedostanete, ale účet má vyšší úrok, a to 1,85 %. Spořicí účet od ČSOB má jako jeden z mála výpovědní lhůtu sedm dní a na účtu musíte mít minimální vklad 5 000 Kč. Spořicí účet s prémií má speciální konstrukci úrokové sazby, kdy k úroku 1,5 % dostanete každý půlrok garantovanou prémii, nyní 0,5 %. U Raiffeisenbank je podmínkou mít zároveň běžný účet, ke kterému si pak můžete pořídit eKonto Plus. Úročení je bohužel pásmové, na nejvyšší úrok 1,2 % dosáhnete až od milionu korun. Banka nabízí ještě variantu eKonto Flexi, kde nejvyšší zhodnocení dosahuje až 2,5%, jde však o účet, kde je roční výpovědní lhůta.

UniCredit Bank má v portfoliu produktů účet, který je stejně jako předchozí eKonto pouze v propojení s běžným účtem. „Klienti rádi pravidelně spoří na své spořicí účty navázané na běžné účty," míní Tomáš Pavlík, mluvčí UniCredit Bank. Výpovědní lhůta je sedm dní až tři měsíce. Nejvyšší zhodnocení může být až 2,5 %, má to však dva háčky. Jedním z nich je zvolená výpovědní lhůta tři měsíce, druhým pak minimální zůstatek 200 tisíc korun. Na účtu můžete spořit kromě koruny také v dolarech, eurech či švýcarských francích. V cizí měně ale musíte počítat s opravdu nízkým úročením, okolo několika desetin a dokonce i setin procenta.

Pokud byste chtěli spořicí účet od Citi bank či Komerční banky, musíte i u nich mít jejich běžný účet. Citibank od března nově snižuje úrok z 2,25 % na 2 %. Podmínkou Spořicího konta a Top Spořicího konta u Komerční banky je minimální vklad 5 000 Kč. Úrok 2 % dostanete jen do 50 tisíc korun, při větším zůstatku se vaše peníze úročí pouze 0,1 %.

Česká spořitelna jednoduchý spořicí účet vůbec nenabízí. Alternativou může být Osobní účet České spořitelny s funkcí Spořicí plán. „Klient má tak vyšší úročení finančních prostředků přímo na běžném účtu a má k nim neomezený přístup," informuje Kristýna Havligerová, tisková mluvčí České spořitelny.

Nejvyšší úrok nabízí Unibon

Banky nejsou jedinou možností, kde lze uzavřít spořicí účet. Menší peněžní ústavy, jako např. záložna Unibon, nabízí ze srovnávaných účtů nejvyšší úrok, konkrétně 3,1 %. Stejně jako banky je i Unibon pod dohledem České národní banky a vklady klientů jsou na spořicím účtu ze sta procent jištěny až do výše 50 tisíc euro. Atraktivním úročením se snaží přilákat klienty. „Úroková sazba našeho spořicího účtu se blíží sazbám termínovaných vkladů některých konkurenčních finančních ústavů. Klient má přitom k dispozici své peníze ihned, bez sankcí," říká Pavel Řeha z Unibonu.

Naše největší družstevní záložna Fio má v nabídce spořicí účet Fio konto, kde se koruny úročí 1,6 % a eura 0,9 %. Účet je bez výpovědní doby, vedení je bez poplatků a zdarma dostanete platební kartu Fio Maestro Chip.

8.3.2010, Osobní finance