Oba produkty mají na trhu své místo. Úvěry ze stavebního spoření jsou výhradně určeny pro řešení bytové potřeby. Na rozdíl od bankovních hypoték, které umí profinancovat i jiné účely. Hypotéky jsou standardním nástrojem pro úvěry, a zvláště pro vyšší úvěry. V současnosti úrokové sazby vzrostly, ale jsou racionální předpoklady , že již výrazně neporostou. Při rozhodování, zda delší fixace nebo garantovaný produkt stavebního spoření, je správným vodítkem ukazatel RPSN, nebo-li Roční Procentní Sazba Nákladů. Respektuje všechny náklady spojené s úvěrem (za vyřízení úvěru, za vedení úvěru) a ukazuje je v procentním vyjádření. Například při půjčce 100 korun za 0 % ale s 35 korunovým poplatkem a jednoletou splatností tohoto úvěru je RPSN 35 %. „U bankovních hypotečních úvěrů bývá RPSN nižší, když se srovnává meziúvěr a hypotéka při dlouhých splatnostech. Vyšší RPSN bývá, srovnáváte-li úvěry při kratších splatnostech, anebo porovná-li se řádný úvěr a hypotéka“, říká nezávislý finanční konzultant Jan Lener z Broker Consulting.

Řádný úvěr a meziúvěr

U stavebního spoření je garantovaná úroková sazba vždy v řádném úvěru. Úrokovou sazbu podepisujete spolu se smlouvou o stavebním spoření. Na řádný úvěr máte nárok, až po splnění několika podmínek. K získání řádného úvěru potřebujete mít minimálně dva roky (v praxi většinou více než 5 let) stavební spoření a spořit si na něj. Řádný úvěr splácíte anuitně, tedy shodně jako byste spláceli hypoteční úvěr.

Při řešení nového bydlení potřebujete od stavebních spořitelen meziúvěr nebo překlenovací úvěr. Tento úvěr předchází řádnému úvěru a úroky zde nejsou garantovány, nýbrž jsou „fixovány“ na určitý počet let. V této fázi meziúvěru klient splácí úroky z celé cílové částky a k tomu si paralelně spoří určité měsíční vklady až do doby, než se stavební spoření překlopí do řádného úvěru. Na výši částky dospořování závisí délka doby meziúvěru. Čím vyšší platíte částku na dospořování, tím rychleji se zbavíte meziúvěru. Umořit meziúvěr většinou nejde bez sankce.

Praxe

Jednou stránkou věci je RPSN a efektivita úvěru, jinou stránkou je rychlost, pružnost, kvalita komunikace. Až na výjimky vyhrávají hypoteční banky. Stavební spořitelny se snaží o zrychlení procesů schvalování, ale zůstávají oproti bankám pozadu.
Stavební spoření je stále zajímavý a tradiční instrument k výhodnému a jistému spoření. Máte-li letitou smlouvu a dostanete nabídku na změnu, buďte pozorní, ať nepřijdete o svá zvýhodnění.

RPSN - představuje úhrn všech poplatků a jiných nákladů, které musí dlužník/klient při řádném plnění svých povinností z úvěrové smlouvy nutně zaplatit věřiteli/bance vedle jistiny v souvislosti s poskytnutým úvěrem za celou dobu trvání svého závazku, vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jednoho roku. Povinnost uvádět Roční Procentní Sazbu Nákladů u spotřebitelského úvěru je stanovena zákonem.